Эксперт: будущее — за кредитными картами

kredit karta

Сегодня можно с уверенностью сказать, что на рынке банковских услуг «правят бал» кредитные карты. Означает ли это, что скоро канут в Лету кредиты наличными и POS-кредитование (кредиты, оформляемые на товары в торговых точках)? Об этом мы беседуем с директором Дальневосточного филиала — директором дирекции «Дальний Восток» Хоум Кредит Банка Натальей Теренько.

 

— Наталья Викторовна, раньше российские потребители отдавали явное предпочтение кредитам наличными. Сегодня, как известно, ситуация с учетом роста количества эмитированных в России карт изменилась, наступил карточный бум, который наверняка повлиял и на сферу кредитования. Можно ли говорить о том, что кредитки полностью завладели, скажем так, умами заемщиков?

— Начнем с того, что кредитные карты — продукт в обращении достаточно непростой и, с моей точки зрения, он требует более продвинутого пользователя. Помните, как несколько лет назад, когда были очень большие эмиссии кредитных карт на российский рынок, из-за них очень много людей попало в сложные финансовые ситуации. И случилось это потому, что они не знали тогда многих нюансов, связанных с использованием банковских карт.

 

Сегодня банки стремительно развивают свои кредитные карты, предлагая все лучшие и лучшие условия. Намного продвинутее стали и российские пользователи. Те из них, кто давно уже с банковскими картами на «ты», никогда не возьмут кредитку, к примеру, без овердрафта, без какого-то дополнительного бонуса. Многие из них имеют карты брендинговые, при расчетах которыми начисляются баллы и бонусы. Разумеется, по таким картам, как правило, снижены проценты пользования по кредитам, а на дебетовые средства, которые находятся на карте, еще и начисляются проценты как на депозит. Все большую популярность приобретают дебето-кредитовые карты, по которым есть возобновляемый овердрафт, и одновременно она может служить как зарплатная карта.

 

Богатые люди, как правило, имеют несколько кредиток в кошельке, когда, например, наличные задействованы где-то в одном месте, они могут взять деньги с другой карты и в течение 50 — 60 дней пользоваться беспроцентным кредитом, затем вернуть эти деньги.

 

— Почему при явных преимуществах кредиток — возобнов-ляемый кредитный лимит — карта оформляется всего один раз, а пользоваться ею можно сколько угодно долго, россияне до сих пор предпочитают получать кредиты наличными?

 

— На мой взгляд, интерес у населения к расчетам по безналу определенно есть, но, к сожалению, страна к переходу еще не готова. Инфраструктура в России развивается крайне неравномерно, недостаточно развита банкоматная сеть и, наконец, многие клиенты банков считают, что оформлять кредиты наличными намного выгоднее, чем брать кредитки. При этом люди очень часто сталкиваются с отсутствием в торговых точках банкоматов и терминалов. Однако мое мнение: потенциал роста кредитных карт в России и на Дальнем Востоке, в частности, колоссален.

 

Совсем другой вопрос, когда человек получает кредитную карту и не знает, как ею воспользоваться. То есть у него в руках кусочек пластика эквивалентный, к примеру, хорошей сумме в несколько десятков тысяч рублей. Быстро прочитав условия договора, он видит некий минимальный платеж — 1,5 — 2 тысячи рублей, прикидывает, что такой ежемесячный платеж в принципе ему по силам, а значит, он вполне может воспользоваться этой кредитной картой, этими средствами. На самом деле, этот минимальный платеж не может покрыть основной долг по кредиту, он лишь обеспечивает жизнеспособность и отсутствие долгов по этой карте, по процентам, не более того. И человек попадает в тяжелую финансовую кабалу.

 

Поэтому наши сотрудники Банка Хоум Кредит проводят большую разъяснительную работу среди клиентов: когда выдают им кредитные карты, поясняют, что значит минимальный платеж, а также рекомендуемый платеж и так далее.

 

— Какова динамика в сегменте кредитования наличными в Дальневосточном филиале Хоум Кредит Банка?

 

— У нас каналов продаж много, но я бы хотела поговорить о трех основных продуктах — товарном кредитовании (POS-кредитование или выдача кредитов в магазинах), кредитах наличными и через кредитные карты. Мне нередко задают вопрос: не вытеснят ли другие банковские продукты POS-кредитование? На что я всегда отвечаю: «Я считаю, что ресурсы POS-кредитования на Дальнем Востоке огромные. Этому следующее подтверждение: процент прироста портфеля к прошлому году уже сегодня у нас составляет 20 процентов».

 

Хотя, наверное, нельзя сравнивать эти продукты между собой как какие-то конкурентные вещи. Несмотря на то, что финансовая грамотность населения еще хромает, она все-таки заметно улучшается. Сегодня клиенты, прежде чем взять кредит, обойдут десятки банковских офисов, сравнят условия, внимательно следят за различными беспроцентными акциями, в частности, регулярно проводимыми Банком Хоум Кредит вместе с партнерами. В таком разрезе мы рассматриваем канал «потребительское кредитование» как некий канал аквизиции, который помогает нам привлекать клиентов для дальнейшего обслуживания.

 

— Сейчас, когда можно без проблем оформить кредит наличными или через кредитную карту, не повлияет ли этот факт на снижение темпов POS-кредитования? Ведь человек может купить кредиткой или за наличные все, что хочет, не привязывая свою покупку к конкретному товару, что дает ему большую свободу...

 

— POS-кредитование никуда не денется, думаю, что оно останется на прежнем уровне. По крайней мере, у нас практически во всех точках, даже в небольших населенных пунктах, есть партнеры, которые выдают наши кредиты. Сегодня они стали намного дешевле, чем раньше.

 

Хотелось бы обратиться к цифрам. В период, когда банк стартовал на российском банковском рынке, на кредиты наличными и POS-кредитование приходились примерно равные доли в кредитном портфеле Хоум Кредит Банка, а доля в портфеле кредитования кредитных карт была в четыре — пять раз ниже традиционных продуктов кредитования. Сегодня ситуация в Дальневосточном филиале незначительно отличается от показателей в сфере кредитования в европейской части страны. Например, доля кредитования наличными в портфеле ХКФ по России составляет 59 процентов и такой же показатель в Дальневосточном регионе. POS-кредитование — по России 26 процентов, по ДФО — 33 процента. И с кредитками ситуация различается ненамного: по России — 12 процентов, по ДФО — 8 процентов.

 

Мой прогноз, что, пожалуй, такое соотношение останется, хотя, возможно, произойдет передел между кредитными картами и кредитами наличными в пользу первых.

 

— Почему?

— Кредитная карта — это, по сути, отложенный спрос. Своего рода ваш буфер. Надо иметь в виду, что и для банка, и для пользователя кредитная карта — лучший вариант, чем любой другой продукт.

 

— Есть ли вероятность того, что увеличение доли кредитов наличными в портфеле ХКФ банка из-за присутствия в нем большого числа игроков, в том числе универсальных банков, приведет к снижению доходности его бизнеса?

 

— Доходность можно получать разными путями: на сверхвысокой эффективной ставке, на очень хорошем безрисковом кредитном портфеле, на огромных объемах, на последующих продажах, так называемых X-cell (перекрестная продажа) или AP-cell. Нас иногда спрашивают, почему мы продаем беспроцентные кредиты? Потому что мы хотим иметь портфель хороших заемщиков, которым потом предложим более усовершенствованные услуги, на которых мы будем зарабатывать, а заемщик, наш клиент, будет ими пользоваться с удовольствием.

 

Конечно, чем больше игроков на банковском рынке, тем лучше населению, появляется возможность выбора. Улучшается финансовая грамотность населения, а это в свою очередь на руку не только клиентам, но и банкам, так как риск невозврата кредитов снижается.

 

— Дайте советы, на что следует обращать внимание клиентам при оформлении банковских займов?

— Прежде чем взять любой кредит в любом банке, человек должен понимать параметры этого продукта, проанализировать все моменты, в частности, свою финансовую платежеспособность в разрезе срока кредита (на сколько лет или месяцев берется кредит), какова будет переплата (может быть, взять меньшую сумму, увеличить первоначальный взнос), выяснить, насколько реально сделать досрочное погашение кредита, так как в настоящий момент все банки обязаны реализовывать досрочное погашение кредита по инициативе заемщика без штрафов.

Вера КАЛИНИНА.

Читать комменты и комментировать

Добавить комментарий / отзыв



Защитный код
Обновить

Эксперт: будущее — за кредитными картами | | 2012-06-27 09:02:00 | | ДВ СМИ, новости и публикации | | Сегодня можно с уверенностью сказать, что на рынке банковских услуг «правят бал» кредитные карты. Означает ли это, что скоро канут в Лету кредиты наличными и POS-кредитование (кредиты, оформляемые на товары в торговых точках)? Об этом мы беседуем с директором | РэдЛайн, создание сайта, заказать сайт, разработка сайтов, реклама в Интернете, продвижение, маркетинговые исследования, дизайн студия, веб дизайн, раскрутка сайта, создать сайт компании, сделать сайт, создание сайтов, изготовление сайта, обслуживание сайтов, изготовление сайтов, заказать интернет сайт, создать сайт, изготовить сайт, разработка сайта, web студия, создание веб сайта, поддержка сайта, сайт на заказ, сопровождение сайта, дизайн сайта, сайт под ключ, заказ сайта, реклама сайта, хостинг, регистрация доменов, хабаровск, краснодар, москва, комсомольск |
 
Поделиться с друзьями: