Эксперт: будущее — за кредитными картами

— Наталья Викторовна, раньше российские потребители отдавали явное предпочтение кредитам наличными. Сегодня, как известно, ситуация с учетом роста количества эмитированных в России карт изменилась, наступил карточный бум, который наверняка повлиял и на сферу кредитования. Можно ли говорить о том, что кредитки полностью завладели, скажем так, умами заемщиков?

— Начнем с того, что кредитные карты — продукт в обращении достаточно непростой и, с моей точки зрения, он требует более продвинутого пользователя. Помните, как несколько лет назад, когда были очень большие эмиссии кредитных карт на российский рынок, из-за них очень много людей попало в сложные финансовые ситуации. И случилось это потому, что они не знали тогда многих нюансов, связанных с использованием банковских карт.

Сегодня банки стремительно развивают свои кредитные карты, предлагая все лучшие и лучшие условия. Намного продвинутее стали и российские пользователи. Те из них, кто давно уже с банковскими картами на «ты», никогда не возьмут кредитку, к примеру, без овердрафта, без какого-то дополнительного бонуса. Многие из них имеют карты брендинговые, при расчетах которыми начисляются баллы и бонусы. Разумеется, по таким картам, как правило, снижены проценты пользования по кредитам, а на дебетовые средства, которые находятся на карте, еще и начисляются проценты как на депозит. Все большую популярность приобретают дебето-кредитовые карты, по которым есть возобновляемый овердрафт, и одновременно она может служить как зарплатная карта.

Богатые люди, как правило, имеют несколько кредиток в кошельке, когда, например, наличные задействованы где-то в одном месте, они могут взять деньги с другой карты и в течение 50 — 60 дней пользоваться беспроцентным кредитом, затем вернуть эти деньги.

— Почему при явных преимуществах кредиток — возобнов-ляемый кредитный лимит — карта оформляется всего один раз, а пользоваться ею можно сколько угодно долго, россияне до сих пор предпочитают получать кредиты наличными?

— На мой взгляд, интерес у населения к расчетам по безналу определенно есть, но, к сожалению, страна к переходу еще не готова. Инфраструктура в России развивается крайне неравномерно, недостаточно развита банкоматная сеть и, наконец, многие клиенты банков считают, что оформлять кредиты наличными намного выгоднее, чем брать кредитки. При этом люди очень часто сталкиваются с отсутствием в торговых точках банкоматов и терминалов. Однако мое мнение: потенциал роста кредитных карт в России и на Дальнем Востоке, в частности, колоссален.

Совсем другой вопрос, когда человек получает кредитную карту и не знает, как ею воспользоваться. То есть у него в руках кусочек пластика эквивалентный, к примеру, хорошей сумме в несколько десятков тысяч рублей. Быстро прочитав условия договора, он видит некий минимальный платеж — 1,5 — 2 тысячи рублей, прикидывает, что такой ежемесячный платеж в принципе ему по силам, а значит, он вполне может воспользоваться этой кредитной картой, этими средствами. На самом деле, этот минимальный платеж не может покрыть основной долг по кредиту, он лишь обеспечивает жизнеспособность и отсутствие долгов по этой карте, по процентам, не более того. И человек попадает в тяжелую финансовую кабалу.

Поэтому наши сотрудники Банка Хоум Кредит проводят большую разъяснительную работу среди клиентов: когда выдают им кредитные карты, поясняют, что значит минимальный платеж, а также рекомендуемый платеж и так далее.

— Какова динамика в сегменте кредитования наличными в Дальневосточном филиале Хоум Кредит Банка?

— У нас каналов продаж много, но я бы хотела поговорить о трех основных продуктах — товарном кредитовании (POS-кредитование или выдача кредитов в магазинах), кредитах наличными и через кредитные карты. Мне нередко задают вопрос: не вытеснят ли другие банковские продукты POS-кредитование? На что я всегда отвечаю: «Я считаю, что ресурсы POS-кредитования на Дальнем Востоке огромные. Этому следующее подтверждение: процент прироста портфеля к прошлому году уже сегодня у нас составляет 20 процентов».

Хотя, наверное, нельзя сравнивать эти продукты между собой как какие-то конкурентные вещи. Несмотря на то, что финансовая грамотность населения еще хромает, она все-таки заметно улучшается. Сегодня клиенты, прежде чем взять кредит, обойдут десятки банковских офисов, сравнят условия, внимательно следят за различными беспроцентными акциями, в частности, регулярно проводимыми Банком Хоум Кредит вместе с партнерами. В таком разрезе мы рассматриваем канал «потребительское кредитование» как некий канал аквизиции, который помогает нам привлекать клиентов для дальнейшего обслуживания.

— Сейчас, когда можно без проблем оформить кредит наличными или через кредитную карту, не повлияет ли этот факт на снижение темпов POS-кредитования? Ведь человек может купить кредиткой или за наличные все, что хочет, не привязывая свою покупку к конкретному товару, что дает ему большую свободу...

— POS-кредитование никуда не денется, думаю, что оно останется на прежнем уровне. По крайней мере, у нас практически во всех точках, даже в небольших населенных пунктах, есть партнеры, которые выдают наши кредиты. Сегодня они стали намного дешевле, чем раньше.

Хотелось бы обратиться к цифрам. В период, когда банк стартовал на российском банковском рынке, на кредиты наличными и POS-кредитование приходились примерно равные доли в кредитном портфеле Хоум Кредит Банка, а доля в портфеле кредитования кредитных карт была в четыре — пять раз ниже традиционных продуктов кредитования. Сегодня ситуация в Дальневосточном филиале незначительно отличается от показателей в сфере кредитования в европейской части страны. Например, доля кредитования наличными в портфеле ХКФ по России составляет 59 процентов и такой же показатель в Дальневосточном регионе. POS-кредитование — по России 26 процентов, по ДФО — 33 процента. И с кредитками ситуация различается ненамного: по России — 12 процентов, по ДФО — 8 процентов.

Мой прогноз, что, пожалуй, такое соотношение останется, хотя, возможно, произойдет передел между кредитными картами и кредитами наличными в пользу первых.

— Почему?

— Кредитная карта — это, по сути, отложенный спрос. Своего рода ваш буфер. Надо иметь в виду, что и для банка, и для пользователя кредитная карта — лучший вариант, чем любой другой продукт.

— Есть ли вероятность того, что увеличение доли кредитов наличными в портфеле ХКФ банка из-за присутствия в нем большого числа игроков, в том числе универсальных банков, приведет к снижению доходности его бизнеса?

— Доходность можно получать разными путями: на сверхвысокой эффективной ставке, на очень хорошем безрисковом кредитном портфеле, на огромных объемах, на последующих продажах, так называемых X-cell (перекрестная продажа) или AP-cell. Нас иногда спрашивают, почему мы продаем беспроцентные кредиты? Потому что мы хотим иметь портфель хороших заемщиков, которым потом предложим более усовершенствованные услуги, на которых мы будем зарабатывать, а заемщик, наш клиент, будет ими пользоваться с удовольствием.

Конечно, чем больше игроков на банковском рынке, тем лучше населению, появляется возможность выбора. Улучшается финансовая грамотность населения, а это в свою очередь на руку не только клиентам, но и банкам, так как риск невозврата кредитов снижается.

— Дайте советы, на что следует обращать внимание клиентам при оформлении банковских займов?

— Прежде чем взять любой кредит в любом банке, человек должен понимать параметры этого продукта, проанализировать все моменты, в частности, свою финансовую платежеспособность в разрезе срока кредита (на сколько лет или месяцев берется кредит), какова будет переплата (может быть, взять меньшую сумму, увеличить первоначальный взнос), выяснить, насколько реально сделать досрочное погашение кредита, так как в настоящий момент все банки обязаны реализовывать досрочное погашение кредита по инициативе заемщика без штрафов.

Вера КАЛИНИНА.

• Комментарии