Биты стерлингов

В некотором отношении электронные платежи подобны наркотикам. Они настолько удобны, что достаточно один только раз заплатить электронным способом, чтобы моментально «подсесть» — так это удобно. Сложно поверить? Давайте разберемся.

Представьте себе, что у вас есть кошелек, который обладает чудесными свойствами. Если вы его потеряете и он попадет в руки посторонних, никто не сможет его открыть, чтобы воспользоваться вашими деньгами. При этом вы с ними не расстанетесь: по вашей команде они в мгновение ока переместятся из потерянного кошелька в новый. Если же и он будет потерян (или сгорит, утонет), то деньги все равно не пострадают, они просто переместятся в еще один кошелек. Если же вдруг возникнет необходимость передать их бабушке, которая живет в США (правда, при условии, что у бабушки тоже есть такой чудесный кошелек), не нужно бежать в банк или офис «Вестерн Юнион». Достаточно отдать приказ кошельку, и нужная сумма моментально перелетит из него — в бабушкин, невзирая на время суток, расстояния и государственные границы, разделяющие вас. При этом чудо-кошелек будет сам, без постороннего участия, прилежно вести список всех денежных переводов, сделанных или полученных вами. И брать с каждого получателя расписку, подписанную цифровым аналогом его подписи.

Кроме того, он тщательно спрячет от посторонних глаз не только свое содержимое, но и все ваши платежи. Для каждого перевода денег создаст специальный кодированный канал, который при всех современных технологиях не в силах подсмотреть даже спецслужбы. О том, сколько средств переведено и кому, знают только обладатель кошелька и получатель.

Если вы смогли представить себе все, описанное выше, то, наверное, поняли, как функционирует электронная платежная система. Согласитесь, она достаточно привлекательна, и потому неудивительно, что спустя всего несколько лет после появления подобных количество их клиентов только в России составило несколько миллионов человек.

Автор этой статьи сам пользуется электронными платежами уже несколько лет и оплачивает со своего электронного кошелька мобильную связь для всей семьи, спутниковое телевидение, доступ в Интернет, коммунальные платежи, «закачку» mp3-музыки, печать своих фотографий и многое другое. Все это он делает, никуда не выходя из дому, и даже не вставая со стула, в течение одной-двух минут за чашкой утреннего кофе, и тем самым существенно экономит на многих из этих платежей, потому как не платит торговых наценок продавцам телефонных и интернет-карточек.

Так как же все-таки функционируют эти самые «электронные деньги» и чем они отличаются от привычных «обыкновенных»?

На самом деле термин «деньги» в данном случае не вполне корректный, потому что в современном понимании они представляют собой вполне конкретные бумажные купюры или монеты, которые эмитируются государственными институтами. Когда-то в прошлом деньги выпускали все кому не лень: не только государства, но и титулованное дворянство, рыцарские ордена, крупные компании. В свое время собственные деньги были и у Ганзы, и у Ост-Индской, и у Русско-Американской компаний. Но в современности выпуск денег — это прерогатива исключительно государственных органов. Минутку, но ведь рассчитываться за товары и услуги можно не только деньгами, но и их заменителями в различных формах.

В европейском супермаркете у вас вместо денег охотно примут выписанный вами банковский чек. Если вы едете за границу, то, чтобы не рисковать, перевозя наличность, вы можете взять с собой чек «American Express», с помощью которого можно расплатиться и в гостинице, и в банке. А если вам нужно срочно отдать долг приятелю, живущему в другом городе, вы можете в счет погашения долга продиктовать ему по телефону пин-коды карточек пополнения счета мобильного оператора.

И банковский чек, и чек «American Express», и пин-код телефонной карточки — это не деньги, а частные обязательства платежа. Тем не менее все они вполне могут послужить средством расчета, потому что имеют вполне реальную ценность. А теперь представьте тот же чек, подобный American Express, только выпущенный в электронной форме и подписанный цифровой подписью. Это и будет платежная единица системы электронных платежей. Добавьте специальное хранилище для этих чеков в виде компьютерного файла, надежно закодированного при помощи современной криптографии. Это и будет ваш «электронный кошелек». Приплюсуйте сюда программы, пересылающие ваши платежные единицы между различными электронными кошельками по закодированным каналам, потом — организации, которые гарантируют, что ваши «электронные» деньги будут в любой момент и по первому же вашему требованию обменены на «обычные» по гарантированному курсу. Вот и получилась электронная платежная система.

Впрочем, обычному клиенту все эти премудрости ни к чему. С его точки зрения, все гораздо проще. Он знает, что на его компьютере или мобильном телефоне с поддержкой языка Java есть специальная программа, открывающая доступ к его электронному кошельку, на котором лежат его, клиента, деньги — пусть и электронные. Он знает, что в настоящий момент за эти электронные деньги можно купить все то же самое, что и за обычные деньги, только с большим удобством. И покупает.

Вот, например, как выглядит процесс оплаты электронными деньгами телевидения NTV-плюс: заходим на сайт в Интернете, где производится оплата (ntvplus.megastock.ru). Вводим в окошке номер своего НТВ-шного контракта, указываем сумму оплаты, нажимаем на кнопку «оплатить», указываем, с какого кошелька произвести оплату... и — все! Процесс занимает полминуты. Это можно проделать с компьютера, подключенного к Интернету. Но если его нет под рукой, можно воспользоваться своим мобильным телефоном, на котором стоит точно такой же электронный кошелек и есть доступ в Интернет. Если же нужно пополнить счет мобильного оператора, достаточно зайти по адресу, например, beeline.megastock.ru, для оплаты оператору IP-телефонии — www.exaccess.ru, для заказа авиабилета или брони гостиницы — www.wmtour.ru. Короче говоря, почти на любом сайте в Интернете, где хоть что-то продается, это «что-то» можно купить за электронные деньги.

Однако вся сила и привлекательность электронных денег не только в этом. Главное, что позволяют делать электронные деньги и чего не позволяет никакой другой способ расчетов, — это мгновенный перевод денег между частными лицами в любое время и в любом месте, с минимальной наценкой/комиссией. Да, обычные наличные деньги вы можете передать своему соседу по лестничной клетке. Или другу, живущему на соседней улице. На этом область их применения заканчивается.

А если друг, например, переехал на некоторое время в Намибию? Или живущему в Европе дедушке потребовалась срочная финансовая помощь? Конечно, есть много способов передать им наличные, начиная от банковского перевода и кончая передачей пачки денег «с оказией» — но все это хлопотно, неудобно, требует времени, да и далеко не всегда и не везде возможно.

Если же у вашего друга или дедушки есть электронный кошелек, то вы можете переправить ему очень быстро любую сумму, хоть миллион рублей. Или долларов. И при этом вам даже не потребуется доступ в Интернет. В отличие от процесса оплаты товаров и услуг для перевода денег напрямую между двумя электронными кошельками достаточно самого обычного телефона. Если вам стало любопытно, как это происходит, то об этом можно прочитать на сайте www.telepat.ru.

Еще одна привлекательная черта электронных расчетов — это их легкая приспособляемость к локальным законам, а значит — минимум бюрократических процедур при их использовании. Скажем, при передаче любого размера суммы в «электронных наличных» никакие разрешения на эту операцию оформлять не потребуется, равно как и прочие малоосмысленные бумаги. Ведь с точки зрения закона пересылаете вы не деньги, не валюту, а частные электронные чеки, на вывоз которых за границу никаких разрешений не требуется (точно так же, как не требуется разрешения на вывоз за границу чеков American Express).

Все эти уникальные свойства электронных платежей привели к тому, что сейчас на наших глазах формируется совершенно новый тип общественных отношений. Люди теперь могут не только просто общаться независимо от расстояний и границ, но и совершать друг с другом реальные сделки через океан с той же легкостью, как если бы они жили в соседних квартирах. Сегодня программисты, журналисты, писатели, художники, дизайнеры, консультанты продают результаты своего труда заказчикам в любой точке мира и мгновенно получают оплату за свой труд. И это явление становится не просто массовым, а повсеместным. Только в России, до сих пор сильно ориентированной на наличные, сейчас оборот трех крупнейших платежных систем: Деньги@mail.ru, Яндекс-деньги и WebMoney, составляет, по некоторым данным, около ста миллионов долларов в месяц.

Кстати, в России электронные деньги развиваются намного быстрее, чем в остальном мире, и, по мнению специалистов, отечественные технологии являются на сегодняшний день самыми надежными и удобными. Причиной этому послужило то, что в России кредитные карты не так распространены, как в других странах. А банковских чеков большинство населения даже в глаза не видело. И если, например, в тех же Соединенных Штатах люди рассчитываются друг с другом, пересылая чеки по почте, а дистанционные покупки делают при помощи кредиток, то в России место кредиток и чеков как раз и заняли электронные платежи (кстати, последние куда удобнее для микроплатежей из-за небольших комиссий).

Уже упомянутые Деньги@mail.ru, Яндекс-деньги и WebMoney появились в России относительно недавно, в конце 90-х годов. Но уже сейчас по объему платежей в российском интернете они обогнали те же вездесущие кредитные карты. А по самым смелым прогнозам, в обозримом будущем электронные платежи вполне могут вытеснить кредитки и из обычной жизни.

Ведь единственный недостаток, который сейчас препятствует действительно массовому распространению электронных платежей, — это то, что для их применения требуются развитые и доступные телекоммуникации: Интернет или дешевая мобильная связь. Но и Интернет, и мобильная связь стремительно развиваются и дешевеют. Так что нам осталось недолго ждать, чтобы убедиться, насколько справедлив прогноз о будущем электронных платежей.

Коротая время в ожидании этого счастливого момента, можете заглянуть на сайты трех российских платежных систем и познакомиться с электронными деньгами поближе. А можете сразу и попробовать — вам понравится.

www.webmoney.ru — платежная система WebMoney.
money.yandex.ru — платежная система Яндекс-деньги.
money.mail.ru — платежная система деньги@mail.ru.

Статьи по теме

Как легко вывести деньги из WebMoney

Способов вывода денег из WebMoney существует множество. Об одном из них, на мой взгляд, самом простом и наименее затратном, будет рассказано ...

2011-08-05

Платежная система WebMoney

Компания WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком прогр�...

2010-12-16

Платежная система PayPal. О системе.

Международная платежная система PayPal основанна в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). На данный момент это одной из �...

2010-12-16

Разновидности электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа �...

2010-12-16

Платежная система Яндекс.Деньги. О системе.

  Яндекс.Деньги — это платежная система, которая позволяет: совершать безопасные платежи в интернете надежно хранить всю информа...

2010-12-16

Как быстро пополнить собственный кошелек в платежной системе WebMoney

В 1998 году с целью обеспечения Интернет-пользователей универсальным средством расчета за товары и услуги, предоставляемые в сети, была �...

2010-07-26

Новому времени - новые деньги

Позднее взор человека обратился к драгоценным металлам, началась чеканка монет. Когда Китай в IX веке столкнулся с дефицитом меди, там на...

2010-07-26

Как открыть обменный пункт?

Возможно, у Вас такое желание уже возникало или совсем скоро возникнет. Еще бы, ведь ввод-вывод титульных знаков может стать весьма успе�...

2010-07-26

Спасение утопающих

Точно так же и с WebMoney. Есть сложный способ: например, прочитать Энциклопедию безопасности и выполнить всё, что там написано. Это, конечно...

2010-07-26

Траст как инструмент страховки бизнеса

Практическое использование трастов в Сети не велико и на то есть две причинам. Важнейшая из них та, что люди просто не знают, что это тако...

2010-07-26

Категории опасности и их предотвращение

Генераторы WM Почти у каждого пользователя WebMoney рано или поздно возникает вопрос: а можно ли взломать WebMoney Keeper? В поисках ответа он наход...

2010-07-26

Banquecard: обменный пункт размером 85х54 мм

WebMoney Transfer в рамках сервиса "Платежные карты + WebMoney" анонсировала дебетовые кобрендинговые карты WM Banquecard, выпускаемые совместно с банком...

2010-07-26

Безопасное использование Keeper Classic

Подавляющее большинство участников WebMoney используют Keeper Classic. Он удобен и, главное, обеспечивает намного больше возможностей, чем его мл...

2010-07-26