«Когда надо будет, запустимся и в Космосе»

  - Как я представляю, рынок электронных платежей в России и на Западе – это немножко разные вещи. Насколько развитие нашего рынка отстает?

Нельзя сказать, что мы отстаем. Мы скорее немножко по разным путям развиваемся. Если говорить о «загранице», она тоже очень разная. Есть более развитые страны, в которых онлайн-платежи – это неотъемлемая часть жизни, а есть страны, похожие на Россию по поведению покупателей в Интернете, которые при заказе товаров предпочитают платить наличными курьеру. Можно объединить страны, такие как США, Канада, Великобритания .Когда начала развиваться электронная торговля, они сразу параллельно с этим начали развивать онлайн-платежи, поэтому там в принципе оплатой наличными практически никто не пользуется и эта услуга даже не предлагается магазинами. В других странах – это страны БРИК, страны Восточной Европы, Россия как часть БРИК и СНГ, - ситуация с кэшем совершенно другая.

Мы, как правило, представляем себе под электронным платежом обязательно оплату карточкой. На самом деле это далеко не везде одинаково. Где-то лидирует карта, где-то, как, например, в России, развиты также электронные валюты. В Польше, в Германии, в скандинавских странах сильно развит такой способ электронной оплаты как оплата с банковского счета – специальная технология, при которой там же в сессии покупки в интернет-магазине человек переадресовывается на сайт своего банка и ему там уже выставлен счет за этот конкретный заказ. Он просто вводит свой логин и пароль и нажимает кнопку «оплатить».

В Бразилии дело обстоит по-другому. Там рынок развивался в комплексе и ситуация на сегодня – это уже сложившаяся эко-система, в которой банки образовали конгломерат и позволяют людям делать заказы в кредит. Этот кредит очень легко оформляется, например, не нужен кредитный договор. Когда человек что-то заказывает он потом по почте получает некий чек, который он может в течение какого-то времени (до месяца) оплатить в том числе в оффлайне, то есть прийти в какую-то кассу или в отделение банка и погасить задолженность.

В каждой стране электронные платежи – это результат развития всех игроков, не только процессинговых компаний, таких как PayU, но и электронных валют, банков, технологий. Очень важно, в какую сторону банки начинают развиваться, в сторону кредитования или в сторону технологий в части быстрого платежа. От этого потом зависит, как выглядит вся эта платежная система.

- В России банки начали уже обращать внимание на рынок электронных платежей?

- Да, начали. Многие уже смотрят в сторону технологии быстрого платежа, которая очень востребована в Германии, Польше, Скандинавии. Это, по сути, доступ из любого места, из некоторого интернет-интерфейса, к своему банковскому счету. «Альфа-клик» был здесь лидером, но они не единственные. ВТБ сейчас развивает ее, есть много более мелких банков, которые смотрят в эту сторону. Однако развить технологию – этого мало, нужно еще и убедить людей пользоваться ею. Это процесс, который займет какое-то время.

Когда мы приходили в Россию, мы проводили переговоры с банками, и у меня было ожидание, что банки с большей охотой начнут развивать этот продукт. На самом деле банки не так сильно верят в эту историю. Например, у Сбербанка есть «Сбербанк-онлайн», но он продает его не очень активно, и получается, что люди не знают где это применить, потому что магазины его не устанавливают.

- Это связано с отсутствием спроса на такие услуги или технологически банки пока не готовы?

- Тут скорее вопрос в спросе магазинов. Не секрет, что в странах, где эта услуга широко развивается, она гораздо дешевле стоит, чем эквайринг (оплата карточкой), поскольку не задействует международную платежную систему, не имеет таких дополнительных расходов, как Interchange fee, которую берут VISA и Mastercard.

А в России банки, видимо, решили, что им невыгодно брать меньше, когда можно взять хотя бы столько же, сколько стоит карта. Магазинам непонятно, зачем вся эта история, потому что, возвращаясь к первому вопросу, люди платят кэшем. Если бы магазины получал эту услугу сильно дешевле, то они был бы сами простимулированы пропагандировать новые способы оплаты. А пока они не пропагандируют, люди этим не пользуются, и мы остаемся там же, где и сейчас, когда до 95% товаров с доставкой оплачиваются наличными. Есть, конечно, другой сегмент рынка, в котором онлайн-оплата очень важна. Эт вся цифровая дистрибуция. Трэвел сегмент (авиабилеты, туры), онлайн-игры, скачивания цифровых продуктов. Там наличными не заплатишь, нужно заплатить и сразу получить услугу. Там доля онлайн-платежей больше 95%.

- Вы сказали, что почти все товары с доставкой оплачиваются наличными. Почему? Люди боятся использовать безналичный расчет?

- Они не боятся, просто у них есть выбор. Если есть выбор – пощупать сначала товар или сначала отдать деньги – наверное, мы выберем пощупать сначала товар. Для того, чтобы нивелировать страхи, если таковые имеются, существует программа защиты потребителей. В частности, такая программа есть у PayU. Система защиты покупателей предусматривает возврат денег покупателю за недоставленный или не соответствующий описанию заказ.

- Деньги, которые вы возвращаете, вы платите из собственного кармана?

- Да, совершенно верно. Мы создаем страховой фонд, из которого мы такие заказы компенсируем, которые были недоставлены, или человека обманули и доставили не то. У нас был случай не так давно. Магазин оказался однодневкой, хотя мы его проверяли, учредительные документы нам были предоставлены. Проработал он две недели, однако за эти две недели он успел собрать некую сумму денег. Торговал он на сайте, естественно, «айфонами». Это, наверное, самый популярный товар среди мошенников на сегодняшний день. Магазин успел собрать, в том числе через нас, какие-то предоплаты, и потом к нам поступили обращения с тем, чтобы разобраться и помочь мошенника наказать, потому что вместо «айфонов» им пришли журналы. Мы эим людям компенсировли их потери, стали разбираться с продавцом и выяснилось, что он уже в правоохранительных органах известен.

- Как вы оцениваете такие сервисы, как Square? В России уже появилось несколько компаний, которые схожие услуги предлагают.

- Сервисы типа Square удовлетворяют потребности небольших мобильных магазинов. Чтобы не таскать с собой POS-терминал, можно просто приобрести маленький квадратный мобильный терминал, вставить его в телефон и провести транзакцию с магнитной полосой. Мы предлагаем такое решение, есть еще ряд компаний, которые предлагают аналогичный продукт. Есть банки, которые выпускают такие решения.

Однако услуга сейчас не слишком популярна в России. Мы, как все напуганные российские люди, боимся, что данные с карты попадут в руки мошенникам. В случае с Интернетом прошло 10 лет пока люди начали больше доверять. Есть такой стандарт – PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Это стандарт Visa/Mastercard и он должен применяться всеми, кто работает в незашифрованном виде с карточными данными. Естественно, PayU тоже сертифицирован. И об этом мы рассказываем всегда нашим клиентам и коллегам по цеху, что бояться не надо, все ваши данные защищены.

В случае мобильного телефона в руках курьера, доверие снижается. К тому же, как сами кард-ридеры, так и софт к ним на рынке очень разного качества. Есть дорогие защищенные устройства. Они стирают с мобильного телефона всю историю транзакции, она не остается в мобильном телефоне, а передается в банк . Есть дешевые варианты, которые могут оставить следы транзакции в мобильном телефоне. Тогда хозяин телефона или другой человек, взявший этот телефон в руки, может получить доступ к карточным данным. Это главный фактор не очень активной распространяемости мобильных терминалов в России, и я понимаю, почему так происходит. Конечно, никто не хочет платить дорого, все хотят подешевле взять услугу.

- Недавно стало известно, что Facebook инвестировал $25 млн в стартап Clinckle, который якобы разработал некую технологию, которая позволяет все платежи совершать через мобильный телефон, без использования банковской карты. Как вы думаете, придет ли время, когда не только от наличных денег, но и от кредитных карт мы откажемся, и все деньги будут полностью в электронном виде?

- Да, придет. Скажу честно, это некая технология, которой мы тоже занимаемся. Скажем так: есть явная потребность покупателя в том, чтобы быстро получать доступ к своим деньгам не только в онлайне, но и в офлайне. Здесь мобильный телефон может послужить связующим устройством между вами и вашим банковским счетом. Такие продукты будут востребованы. Опять же в нашей стране будет существовать какой-то психологический барьер или страх защищенности и пройдет время, пока мы адаптируемся и начнем это использовать. 

- Какие еще технологии, которые уже существуют на Западе, могут быть адаптированы для России?

Я про Бразилию ранее упоминала, там есть такая компания, BillMeLater. Она работает с отсроченными платежами. У нас PayU в Польше продает похожее решение, оно там очень популярно. По сути это закрытие потребности потребителя оплатить покупку не сейчас, а позднее. Вот этого не хватает в России. У нас есть уже компании, которые в Интернете предлагают онлайн-кредитование, но опять же пока это достаточно тяжелый процесс, потому что много бумаг. В Польше у нас есть механизм, где мы сами проводим скорринг клиентов – не банк, а именно PayU. Все это позволяет снизить первоначальную бумажную работу.

Пока у нас в стране той самой экосистемы не сформировалось, когда и банки и законодательство и мы как платежные интеграторы взаимодействуют друг с другом. У нас дольше все проходит, в том числе и потому, что нет нормального электронного документооборота. Он есть на бумаге, но его по сути никто не может нормально использовать. Очень много препон в части всего.

- Каких, например?

- Мы, приходя в Россию, сначала были просто ООО. Потом вступил в силу 161 закон, и мы были вынуждены стать небанковской организацией, получить лицензию, и теперь мы регулируемся центральным банком. То есть на нас уже наложен очень большой ряд ограничений. Конечно, это все работает не на развитие технологий.

Понятно, что принятие 161 закона было обусловлено темпами развития рынка. Если безналичный оборот денежных средств приобрел ту прозрачность, которая нужна государству, то рынок электронных валют был вне сферы регулирования. Там крутилось много серых денег. Компании, которые выпускают электронную валюту, в большей степени ощутили это на себе. Но тем не менее, нам тоже пришлось приобрести лицензию, так как мы являемся операторами денежных средств, хотя сами пока и не выпускаем электронную валюту.

- Думаете ли вы как PayPal осваивать не только земное, но и космическое пространство?

- Мы не менее инновационная, а в определенных направлениях даже более инновационная компания, чем PayPal. Когда надо будет выйти в Космос, мы и в Космосе запустимся.

• Комментарии